ماذا نعني ب”هندسة منتجات التمويل الإسلامي”؟
نعلم جميعاً بأن علوم الهندسة وأنواعها متفرّعة بشكل كبير، ولكنّنا نعلم كذلك بأن علم الهندسة بشكل عام هو علم يستخدم المبادئ والأسس العلمية وتطبيقها لتصميم وتنفيذ المؤسسات والهياكل والآلات والاختراعات والأدوات والعمليّات والآليّات والعناصر الأخرى المطلوبة للوصول إلى هدف معيّن.
ولكن هل سمعت سابقًا عن مصطلح “هندسة منتجات التمويل الإسلامي”؟
يشير هذا المصطلح إلى ابتكار أو إعادة ابتكار وتصميم منتجات التمويل الموافقة لأحكام الشريعة الإسلاميّة، بحيث تعمل هذه المنتجات إلى تلبية حاجات المتعاملين التمويليّة، مع الشروط والظروف المناسبة لشرائح المتعاملين المختلفة، مثل: آجال التمويل، وتكلفته على المتعاملين، وإجراءات الحصول على التمويل، وغيرها..
ويُقصد بإعادة هندسة منتجات التمويل تحليل منتجَ تمويلي والوقوف على المحاذير الشرعيّة، وإعادة هندستها لاستبعاد تلك المحاذير من تصميم منتَج التمويل، واستبداله بعقود، أو إجراءات، أو آليّات موافقة لأحكام الشريعة الإسلامية، فينتُج منتَج تمويلي مُعاد هندسته ولكنه موافق لأحكام الشريعة الإسلاميّة، ويُلبّي نفس احتياجات التمويل التي كان يلبّيها المنتَج التمويلي السابق. وتجد في كتاب الهندسة المالية الإسلامية جميع مراحل ومناهج الهندسة المالية الإسلامية.
مثال على هندسة منتجات التمويل الإسلامي
تعتبر منتجات وصيغ التمويل الموافقة لأحكام الشريعة الإسلاميّة أمثلة على هندسة منتجات التمويل الإسلامي، لأنها تتفاوت ما بين منتجات تمّ ابتكارها بالكامل، أو منتجات تمّت إعادة هندستها للتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، ومن الأمثلة عليها:
- المرابحة للآمر بالشراء.
- المساومة.
- الإجارة المنتهية بالوعد بالتمليك.
- السَلَم والسَلَم الموازي.
- الاستصناع والاستصناع الموازي.
- المشاركة بأنواعها: الدائمة، والمتناقصة، والمتغيّرة.
- المضاربة بأنواعها: المُطلقة والمقيّدة.
ولكل نوع من هذه المنتجات أو صيغ التمويل هناك أحكام وضوابط وإجراءات، وتُلبّي كل منها حاجة من حاجات المتعاملين.
هل تهتمّ بسلسلة من المقالات الموضّحة والشارحة لكل نوع من أنواع منتجات التمويل؟
هندسة منتجات التمويل الإسلامي، هل هو علم؟ أم فن؟ أم مهنة؟
يعتبر هندسة منتجات التمويل الإسلامي علم قائم بذاته، مرتبط بعلوم أخرى أشدّ الارتباط، ومن هذه العلوم؛ علم الفقه الإسلامي، وبالذات فقه المعاملات، وعلم التمويل والمصارف، وهذان هما عماد علم هندسة منتجات التمويل الإسلامي، كما يرتبط بعلوم أخرى أقل ارتباطًا من سابقيهما، مثل علم الاقتصاد، علم الاجتماع، علم الإدارة..
ولكن هل هندسة منتجات التمويل الإسلامي فن؟ في الواقع يمكن اعتباره كذلك إذا ما نظرنا إلى طريقة تصميم منتجات التمويل، وطريقة إعادة التصميم، والفن في اياد العقد أو الصيغة المناسبة التي تناسب منتج التمويل، وبنفس الوقت تراعي أحكام وضوابط الشريعة الإسلاميّة.
وهو فن في الربط بين عدّة عقود، وعدّة تسلسلات منطقيّة إجرائيّة لمنتَج التمويل الإسلامي، والقدرة على تجنيب المنتَج أي محذور شرعي، والقدرة على الحرص على مراعاة مقاصد الشريعة الإسلاميّة وأهدافها من التشريع، ومدى انطباق تلك المقاصد على منتَج التمويل المبتكَر أو المُعاد تصميمه وهندسته.
بقي أن نعرف هل يعتبر هندسة منتجات التمويل الإسلامي “مهنة”؟
يقع عبء تصميم منتجات التمويل الموافقة لأحكام الشريعة الإسلاميّة وهندستها أو إعادة هندستها على عاتق أعضاء هيئة الرقابة الشرعيّة في مؤسسات التمويل الإسلامي، وعلى عدّة إدارات متخصصة في مؤسسات التمويل منها “إدارة التطوير والابتكار”، كما يقع على عاتق الباحثين والمتخصصين في مجال التمويل الإسلامي، وأساتذة الجامعات، وطلّاب العلم الباحثين في مرحلة الدكتوراة والماجستير والبكالوريوس، بالإضافة إلى مختبرات الأبحاث، والمؤلّفين والكتّاب، وجميع الحريصين على تطوير مسيرة المؤسسات الماليّة الإسلامية.
هل ترغب بأن تكون واحد من هؤلاء؟؟
